住宅ローン審査を成功させるためのポイントとは？準備から申請までの流れ

住宅を購入する際、多くの方が最初に直面する壁が「住宅ローン審査」です。

ほとんどの方が住宅ローン審査なしではマイホームの購入はできず、マイホームの実現のための必須項目となっています。

今回の記事では、住宅ローン審査を成功させるために押さえておきたいポイント、事前に準備すべきこと、審査の流れについて詳しく解説します。審査に不安を感じている方や、初めて住宅ローンを申請する方は是非参考にしてみてください。

アイビスホームは住宅ローンの合格率90%以上の実績があります。年収・勤続年数にご不安のある方、シングルマザーの方もお気軽にご相談にお越しください。

住宅ローン審査とは？

住宅ローン審査とは、金融機関が「この人にお金を貸しても問題ないかどうか」を判断するために行う審査です。審査では、主に以下の要素がチェックされます。

収入
職業や勤続年数
信用情報（クレジットカードや他の借入れ状況）
借入希望額と物件価格のバランス
自己資金の額（頭金）

これらの要素を総合的に評価し、金融機関が「返済能力がある」と判断すれば、住宅ローンが承認されます。逆に、これらの要素に問題があると判断されると、審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

ネット銀行など「ネット完結系」の審査は数値を特に重要視するため、通常の住宅ローン審査よりも厳しくなる傾向にあります。

住宅ローン審査に落ちる理由

審査に落ちる理由はさまざまですが、主に以下のようなケースが代表的です。

年収が基準に満たない
住宅ローンを借りるためには、金融機関ごとに設定された年収基準をクリアする必要があります。一般的に、年収に対する借入額の割合が高すぎる場合、審査に落ちる可能性があります。
勤続年数が短い
職業の安定性も審査の重要な要素です。勤続年数が短い場合、金融機関は「仕事が不安定で返済が滞るリスクがある」と判断することが多いです。通常、勤続年数は少なくとも1〜3年が必要とされています。
信用情報に問題がある
クレジットカードの支払い遅延や他のローンの延滞履歴があると、信用情報が悪化し、審査に通りにくくなります。信用情報は、個人の返済履歴を元に評価されるため、これまでの支払い状況が悪いと判断されれば、審査にマイナスの影響を与えることになります。
自己資金が不足している
金融機関は、借り手がどの程度の自己資金（頭金）を準備できるかも重視します。自己資金が少ない場合、借入額が増えるため、審査が厳しくなることがあります。最低でも物件価格の10〜20%程度の自己資金を用意しておくことが推奨されます。

審査を成功させるためのコツ

住宅ローン審査をスムーズに通過するためには、いくつかのポイントを押さえておくことが大切です。

ここでは、審査成功のための一般的なコツをご紹介します。

アイビスホームではここでご紹介しているコツ以外だけではなく、各ご家族それぞれにあった返済計画をもとに、審査を有利に進めるためのお手伝いをしております。

1. クレジットスコアの改善

信用情報は審査において非常に重要な要素です。クレジットカードの支払いやその他のローンの返済をしっかりと行い、信用スコアを改善しておくことが大切です。

特に、過去に支払い遅延があった場合は、一定期間経過後に信用情報が回復することもあるため、タイミングを見計らうことが重要です。

見落としがちなポイントとして、携帯電話料金の滞納、公共料金、税金系の支払いなどもチェックしておきましょう。また、滞納したつもりがなくても引き落とし不備や支払い遅延が影響することもあります。

2. 自己資金をしっかりと用意する

審査を有利に進める方法として、まとまった頭金を用意しておく方法があります。

頭金と聞くと「総借入額を少なくするためのもの」と思いがちですが、実際にそれだけの貯蓄ができる資金計画をしてきたこと、その計画を実行できたことを評価してもらうための一つの武器にもなります。

頭金は10〜20%が一般的ですが、可能な限り多く準備することで、金融機関からの信頼を得やすくなります。

今では頭金0のフルローンも一般的になっていますので、無理に頭金を用意する必要はありませんが、長期的な計画の時には頭金の準備も検討しておきましょう。

3. 勤続年数を意識する

住宅ローン審査では、勤務先での勤続年数が長いほど有利に働きます。もし現在転職を考えている場合、住宅ローンの審査が終わるまで転職を控える方が無難です。勤続年数が短いと、仕事が不安定と見なされる可能性があります。

4. 複数の金融機関で事前審査を受ける

住宅ローンは金融機関によって審査基準が異なります。したがって、複数の金融機関に事前審査を申し込むことで、より条件の良いローンを見つけることができます。また、審査に落ちるリスクを分散させることもできるため、安心感が増します。

あくまでも事前審査（仮審査）なので、実際の本審査では落ちてしまうことや条件が一部変わることもあります。

事前審査では大まかな融資可能額や条件を比較し、どこが自分に合っているのかを検討するようにしましょう。

5. 不動産会社のサポートを活用する

住宅ローンは銀行等の窓口で直接相談することも可能ですが、その場合相談する側は「初めての相談」なので手順や必要な資料、交渉のポイントが分からないものです。

アイビスホームでは日頃からお客様の住宅ローン審査のサポートをしているため、住宅ローン審査に関してもプロと呼べるほどの経験と実績があります。

審査のポイントや銀行に対する交渉術を熟知しており、審査通過のためのアドバイスを行うほか、金融事故がある場合などどうしてもいますぐの合格が難しい場合は長期的な改善策をご提案しています。

最も重要なことは「返済ができる能力がある」ということをしっかりと伝えること。それが伝えきれない場合、数字だけでの判断になるので合格基準が高くなり、審査に落ちてしまう可能性が高くなります。

住宅ローン審査に必要な書類

住宅ローン審査を受けるためには、以下のような書類を準備する必要があります。

本人確認書類（運転免許証やパスポートなど）
収入証明書（源泉徴収票や確定申告書）
勤務先の在職証明書
購入予定物件の情報（売買契約書や登記事項証明書など）
自己資金の確認書類（預金通帳や残高証明書）

これらの書類は、審査の信頼性を高めるために非常に重要です。不備があると審査が遅れる可能性があるため、しっかりと準備しておくことが大切です。

審査の流れとタイムライン

住宅ローン審査には、事前審査（仮審査）と本審査の2つのステップがあります。ここでは、その流れを簡単に説明します。

事前審査（仮審査）
まずは、購入予定の物件や自己資金の額、収入などの基本的な情報を基に仮審査を行います。これは、ローンが借りられるかどうかの大まかな目安を知るためのもので、1〜2週間ほどで結果が出ます。この時点で仮審査に通過すれば、購入手続きに進むことが可能です。
物件購入の手続き
仮審査に通過した後、売買契約を結び、手付金を支払います。この手続きが完了した後、本審査に進みます。
本審査
本審査では、より詳細な情報が求められます。仮審査よりも厳しい基準で審査されるため、提出書類に不備がないよう注意が必要です。本審査の結果は2〜3週間ほどで通知されます。
融資実行
本審査に通過すると、いよいよ融資が実行され、住宅ローンが借りられるようになります。融資実行のタイミングは、物件の引き渡しと同時に行われることが多いです。